Como funciona o cheque especial?

O cheque especial funciona como uma espécie de “empréstimo automático”. Quando o correntista utiliza todo o saldo da sua conta bancária, o banco empresta automaticamente um valor pré-aprovado para que ele possa continuar consumindo. E, como em qualquer empréstimo, há cobranças para o uso desse montante.

Se você tem 200 reais em sua conta corrente e paga um boleto de 250 reais, por exemplo, vai usar 50 reais do valor disponível do seu cheque especial. Essa quantia deverá ser devolvida com juros, assim que entrar algum dinheiro na conta.

Saber como funciona o cheque especial nos ajuda a entender porque ele é diferente das demais modalidades de empréstimo. Quando opta por essa modalidade, a pessoa não precisa solicitar crédito ou receber um contrato detalhado com todas as taxas e encargos financeiros cobrados – e, por ser mais automática, a contratação muitas vezes é feita sem planejamento. 

O limite de cada cliente é determinado pelas instituições financeiras considerando informações básicas do cliente, sem análises tão complexas. Normalmente, leva-se em consideração apenas a renda mensal média movimentada na conta, o histórico de pagamentos com a instituição e tempo de abertura de conta. E esse é um dos motivos pelos quais essa modalidade de crédito tem as maiores taxas de juros do mercado.